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      不交水电费会影响征信?“假离婚”买首套房还行得通吗?央行负责人权威回应来了

    作者:欧阳剑环 彭扬 

    不交水电费会被纳入个人征信报告?

    “假离婚”买首套房还行得通吗?

    在不知情的情况下“被贷款”怎么办?

    ……

    4月以来,新版信用报告内容在网络上广泛流传,上述问题引发公众热议。

    针对上述问题,央行征信局副局长李斌和征信中心副主任王晓蕾今日做出权威回应!

    “假离婚”买首套房还行得通吗?

    拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比,在信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。

    征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容,本着“尊重事实”原则,将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中,如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更,征信系统将按照金融机构的上报信息,及时更新信息,客观记录实际情况。

    对于共同借款怎么界定?

    王晓蕾介绍,征信系统只记录事实,一笔交易的事实就是合同,如果合同上的借款人是两个人的名字,那么借款是两个人的,如果写了一个人的名字,那么就是一个人的借款。

    虽然合同上可能只写了一个人的名字,但信用报告中还包括婚姻状况信息,金融机构可以通过这些信息触及到合同。

    假如合同本身发生变化,借款人由两个人变成一个人,信息会汇报到征信系统中,征信系统会及时变更信息。除此之外或需要金融机构或者法院进行判断。

    所有政府类的登记信息,征信中心都非常希望能作为系统的支持信息。目前来看,公安的个人身份信息已经接入,其他的一些登记信息还在磋商洽谈。只有到了一定程度,才能接入。

    当然,信用报告准不准,除了金融机构之外,本人一定要关心和爱护。当自己的情况发生变化之后,应当主动去放贷银行更新状况。

    不交水电费影响贷款吗?

    除了正式的借贷信息,日常生活中还有别的信用行为,即先消费后付款,如水电费,话费等。

    目前,征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。

    究其原因,目前中国的数据现状和征信原则所要求的数据质量之间尚有距离。

    例如,水电燃气表名下是个人、还是上一家住户、还是房东?按时还款和逾期还款的记录是否准确记录在当事人名下,到目前为止依然是一个问题。

    对于为何流传在外的信用报告模板上会有这些安排,王晓蕾表示,系统建设永远要走在前面,目前信用报告模板上的信息在现有系统中一样是有的。也就是说,从征信中心来讲,要做到前瞻性,等业务实际发展到这一程度时,才能比较迅速地落实。

    在话费方面,征信中心自2006年开始探索采集反映个人信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息,目的是扩大征信系统覆盖面,为更多有经济活动的个人建立信用档案。2006年,曾与原信息产业部联合发文合作,坚持“稳妥、谨慎、成熟一家采一家”的原则,采集个人电信正常缴费和欠费信息,其中欠费信息只采集欠费2个月以上的信息。在严把数据质量关的前提下,此类信息采集工作在各地谨慎推进。

    根据国际实践和全球趋势,公用事业“先消费后付款”的缴费信息,一定程度上能反映借款人的偿还意愿,特别是没有或信用记录较少的信息主体,有助于这些主体获得信贷。

    从我国情况看,目前仍有4.6亿自然人没有信贷记录。对这部分人群,在征得其本人同意的前提下,采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息,有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录,帮助放贷机构评估其信用风险,促进其获得融资、降低融资成本。

    因此,与现行信用报告的模版一样,新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式,但在实际采集时,征信中心将与相关数据源单位协商,并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集”规定,在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时,征信中心将严把数据质量关,只有在确保数据质量和安全的情况下,才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

    哥们让我担保,该签字吗?

    许多人可能都有这个困惑:哥们来找我担保,我到底该不该签字?

    央行负责人说了:“要做最坏的打算——当借款人不能还款时,自己是否能还款。”

    目前社会公众在这方面意识不够强。要充分珍惜和爱惜自己的经济身份,在对外经济活动中,每一个主体,包括个人和企业,一定要对自己的签字负责,要充分认识到把自己的名字写在合同上,会带来怎样的经济影响。

    此外,一定要爱惜自己的身份证。尤其是在一些经济不太发达的地区,对于一些不太了解的机构、网站,大家给出自己的信息一定要谨慎。

    在不知情的情况下“被贷款”怎么办?

    ”被贷款“的情况自征信系统上线以来确实发生过。

    征信系统只处理事实,事实就是合同。如果合同签订的时候不知情,可以提出异议。征信中心将反馈至贷款的金融机构,由金融机构来判断和认定,如果金融机构愿意修正,征信系统也会进行调整。

    但如果借贷双方对于交易有争议,现在的通行做法是法院诉讼。对于借贷双方的是非,征信中心本身没有能力去判断,将根据法院判决做出相应调整。

    乱扔垃圾遭行政处罚会影响个人征信吗?

    目前在有的地区,随地扔垃圾等行为将被处以行政处罚。那么问题来了,如果因为随手扔垃圾被处罚了,会影响个人征信吗?

    王晓蕾介绍,行政处罚信息属于公开信息,征信系统可以采集,但会等到复议期结束后再采集。而且,目前征信中心采集的更多是企业的行政处罚信息。

    采集信息的时候,会考虑数据质量是否有争议。此外,在采集任何信息之前,会广泛征求金融机构的意见。

    为什么设计展示“5年还款记录”?

    5年的“黑历史”都将体现在信用报告中吗?

    事实上,但凡有不良信息,在现行的信用报告中也会展示五年。

    新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”(包括还款状态、逾期金额),现行个人信用报告也展示了5年的还款记录,只是展示方式略有差异。

    对于个人而言,正常的借钱还钱是正面信息。个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况,帮助公众积累信用财富,促进获得融资。

    新的征信系统何时上线?

    目前征信系统升级优化工作仍在进行当中,并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化,不是所谓的新版信用报告。

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